Remontée des taux de crédit immobilier

Le temps des prêts immobiliers pas cher semble terminé mais rien d’alarmant encore les taux restent encore au plus bas. Ainsi en moyenne, les taux de crédit immobilier passeraient de 3,20% à 3,45%en décembre 2010.
Cette remontée des taux serait dû à plusieurs facteurs :

• Les emprunts d’État à dix ans ont vu leur taux augmenter depuis un mois. Du fait de la baisse de confiance dans les dettes publiques. Or ils servent de référence au marché de l’immobilier. Les banques elles-mêmes paient un peu plus cher pour se financer. C’est cette tendance qui est répercutée sur les crédits aux particuliers.
• Les banques veulent aussi limiter les renégociations de prêt, très nombreuses en ce moment. Et elles sont réticentes, car ça n’est pas rentable pour elles, même si elles sont parfois obligées de les accepter pour ne par perdre des clients. Une remontée des taux va ainsi freiner les demandes.

Les taux vont-ils encore monter rapidement ?

Par forcément, la BCE (Banque Centrale Européenne) tend à maintenir son taux directeur très bas afin de faciliter le crédit à un coût moindre pour encourager la croissance. Néanmoins, en raison des différentes tensions sur le financement des Etats, cette politique monétaire est sur sa fin.

Conséquence sur l’immobilier

Ce retournement brutal mais ponctuel, ne devrait pas perturber grandement le marché de l’immobilier et plus particulièrement sur Paris. Les taux sont toujours assez bas et vont continuer encore à soutenir le marché de l’immobilier pendant quelques temps. Cependant, la capacité d’emprunt des ménages français atteint des limites qui ne leur permettra plus à terme d’acquérir aussi facilement et 2011 devrait marquer le pas d’une stabilisation prix.

Une nouvelle vie pour le PEL

Le PEL (Plan d’épargne Logement) est un des placements privilégié des français pour leur projet immobilier qui permet dans un premier temps d’épargner puis dans un deuxième temps d’obtenir un prêt jusqu’à 92000 euros.

Cependant depuis 2003, le taux d’intérêt du prêt est à 4,20% et n’est pas très attractif au regards des prêt classiques qui à ce jour tourne au alentour de 3,50%, et dont le taux de rémunération est descendu à ce jour à 2,50% (dont s’ajoute 1% de prime si le plan d’épargne débouche sur un prêt immobilier).

La réforme

Pour en finir avec insatisfaction des épargnants pour ce placement, le gouvernement a décidé de lui offrir une deuxième jeunesse afin de le rendre plus attractif.

« Mon objectif est de rendre le plan épargne logement (PEL) plus attractif, plus populaire, afin que les ménages disposent d’un outil efficace pour constituer leur apport personnel en vue d’un projet immobilier », a ainsi résumé la ministre de l’Economie Christine Lagarde dans un entretien aux Echos, il y a quelques semaines.

Une rémunération évolutive et une fiscalité durcie.

Christine Lagarde prévoit donc que le taux d’intérêt du placement sera désormais actualisé tous les ans, alors qu’il est resté bloqué à 2,50% depuis sept ans. Il sera ainsi indexé sur les taux de référence des marchés financiers et gagnera ainsi en souplesse, avec un taux plancher de 2,50%. Lagarde précise que si le nouveau calcul du taux avait été appliqué ces sept dernières années, la rémunération du PEL aurait été de 2,90% au lieu de 2,50% an moyenne.

Cependant, la fiscalité du nouveau PEL sera quelques peu durcie, avec un prélèvement annuel des contributions sociales, qui n’intervenait jusqu’ici qu’à partir de la dixième année. Un changement qui offrira un petit coup de pouce aux finances publiques dès 2011. La durée de vie de ce PEL toiletté ne pourra dépasser 15 ans, alors qu’elle est aujourd’hui illimitée.

Le gouvernement a choisi de n’appliquer les conditions de ce nouveau PEL qu’à ceux ouverts à partir du 1er mars et non aux plans existants ou souscrits d’ici là, ce qui allègera nettement le coût de la réforme pour les banques à long terme.

Comparatif Livret d’épargne bancaire Avril 2010

Le livret A toujours au plus bas à 1,25% net annuel, voici un tour d’horizon des livrets d’épargne proposé par les banques.

Attention, les taux sont sur une base brut.

L’écureuil suspens ces indicateurs durables

Cette innovation a été initiée en 2006 ayant pour but d’évaluer ses produits d’épargnes sur des critères de développement durable.

La caisse d’Épargne s’était associé afin d’élaborer une méthodologie de notation de produit financier dans un contexte de développement durable avec des institutions et organismes sensibilisé au développement durable : l’Ademe, le WWF, l’association Les Amis de la Terre et Testé Pour Vous.

Instauré à l’été 2008, cet étiquetage permettait de comparer les différents produits de la caisse d’épargne sur des critères de responsabilité socio-environnementales, de risque financier et l’impact des activités financées sur le climat. Chaque produit était ainsi noté et pouvais être comparé au reste aux autres.

Il dommage que l’Ecureuil est arrêté cette notation financière et critique sur ces produits alors que de plus en plus d’épargnant recherche à investir de façon plus responsable et intelligente, en adéquation avec les enjeux environnementaux et sociaux de notre monde.

La Banque Postale lance son crédit à la consommation

Clarté de l’offre

Premier constat : les crédits conso de la Banque postale ont le mérite de la clarté. L’établissement propose un taux effectif global (TEG) unique à 4,90%. Une pratique qui tranche avec la plupart des établissements de crédit spécialisés qui réservent leur taux attractif (jusqu’à 2,90%) aux prêts dont la durée n’excède pas un an, ou pour certains montants bien précis. Ici, pas de mauvaise surprise. « L’arrivée de ce nouvel acteur majeur va contribuer à faire pression sur les établissements déjà établis, estime Maël Bernier, porte-parole d’Empruntis. Le grand gagnant sera l’emprunteur ».

Coût du crédit

Côté tarifs, la Banque postale s’en sort plutôt bien avec son offre de lancement. Elle est moins chère que la moyenne du marché pour deux des quatre profils étudiés, et décroche même le meilleur taux pour le rachat de crédits (mais il s’agit uniquement de rachats de crédits conso). Soit une économie de 2.160 euros sur le coût total du crédit par rapport à la moyenne du marché. Concernant les prêts « auto », La Banque Postale est proche de la moyenne mais reste largement au-dessus de la meilleure offre disponible actuellement (3,47%).

Sur les prêts personnels, enfin, le 4,90% proposé est un peu élevé en emprunt sur douze mois. Si vous préférez rembourser sur 36 mois ou plus, en revanche, il fait partie des meilleurs du marché.

La principale explication de ce bon taux réside dans le « scoring » employé. Afin de développer un crédit dit « responsable », les conditions d’octroi du prêt sont très strictes à la Banque postale. Ce qui réduit le risque d’impayés, et permet de proposer un taux plus compétitif.